[2024 퇴직연금 투자 총정리] 수익률 높은 운용 전략과 제도 변화 한눈에 보기

2024년 대한민국 퇴직연금 적립금이 431.7조원을 돌파하며 사상 최대치를 기록했습니다. 더불어 실적배당형 상품의 급증, 개인 수익률 편차 확대, 연금수령 비중 증가 등, 퇴직연금 시장은 뚜렷한 변화의 길목에 서 있습니다.

이 글에서는 고용노동부와 금융감독원이 공동으로 발표한 **「2024년 퇴직연금 투자 백서」**를 바탕으로, 퇴직연금 투자에 꼭 필요한 최신 동향과 전략을 구체적이고 체계적으로 정리해 드립니다.

📌 퇴직연금 적립금, 431.7조원 시대 진입

2024년 말 기준, 국내 퇴직연금 적립금은 전년 대비 12.9% 증가한 431.7조원. 특히 **IRP(개인형 퇴직연금)**가 전년 대비 30.6% 성장하며 눈에 띄는 확장을 보였습니다.

유형	2023년	2024년	증가율
DB형	205.3조	214.6조	+4.5%
DC형	101.4조	118.4조	+16.8%
IRP형	75.6조	98.7조	+30.6%

 

📈 실적배당형 상품 선호 증가… 투자 중심 패러다임 확산

퇴직연금 운용은 점차 **저축형(원리금보장형)**에서 **투자형(실적배당형)**으로 이동 중입니다.

• 2024년 실적배당형 비중: 17.4%
• 2023년 대비 4.6%p 상승
• DC형 실적배당형 운용비중: 23.3%
• IRP형 실적배당형 운용비중: 33.5%

👉 실적배당형 주요 상품:

• TDF(Target Date Fund): 은퇴 시점에 맞춰 자산 조정
• ETF(미국 S&P500, 나스닥100, 테크 TOP10 등)

🔍 2024 수익률 분석: IRP가 가장 높았다

전체 평균 수익률은 **4.77%**였으며, 실적배당형 운용 시 9.96%에 달했습니다. 제도별 수익률은 아래와 같습니다.

제도	수익률	실적배당형 비중
DB	4.04%	6.8%
DC	5.18%	23.3%
IRP	5.86%	33.5%

 

💡 실적배당형 비중이 높은 계좌일수록 수익률도 높아지는 경향을 보였습니다.

🏦 금융권역별 성과: 증권사가 독보적

금융권역별 수익률은 증권사(6.33%) > 생보사(4.43%) > 은행(4.25%) > 손보사(3.93%) 순으로 나타났습니다.

특히 증권사 IRP 상위 10% 계좌는 실적배당형 비중이 92%에 달하며, **수익률은 29.4%**를 기록했습니다.

👤 개인별 수익률 분포: 투자 전략의 중요성 대두

전체 IRP 가입자 기준:

• 상위 10% 수익률: 12.5%
• 상위 20% 수익률: 6.3%
• 중위값 수익률: 3.2%

👉 실적배당형을 적극 활용한 가입자일수록 높은 수익률을 달성했습니다.

💰 연금 수령 비중 첫 50% 돌파

퇴직연금 수령 방식에도 큰 변화가 생겼습니다. 2024년 총 수령금액 19.2조원 중 57.0%가 연금으로 수령, 사상 처음으로 일시금을 앞질렀습니다.

• 연금 수령 계좌 평균: 1억 4,694만 원
• 일시금 수령 계좌 평균: 1,654만 원
• 연금 수령 방식 중 77.8%는 월 지급 선택

🛠 퇴직연금 제도 개선사항 요약

제도명	핵심 내용
디폴트옵션	투자지시 미제출 시 자동 포트폴리오 운용
실물이전 서비스	다른 금융사로 퇴직연금 자산 이전 가능
로보어드바이저	IRP 자동 투자일임 가능 (핀테크 제휴 확대)

 

📌 제도 개선을 통해 투자 접근성과 선택권이 확대되고 있습니다.

✅ 결론: 퇴직연금, 더 이상 '저축'이 아닌 '투자'다

2024년 퇴직연금 투자 백서는 명확한 신호를 던집니다.
이제 퇴직연금도 분산투자 전략, 글로벌 ETF 활용, TDF 기반 자산운용 등을 통해 장기 수익률을 극대화해야 하는 시대입니다.
특히, IRP는 제도적 혜택과 투자 자유도를 동시에 갖춘 강력한 수단입니다.

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